«Шымкентпиво» – быть или не пить

Арест казахстанского предпринимателя Тохтара Тулешова привлек внимание к финансовым проблемам его предприятия – ТОО «Шымкентпиво», которое на текущий момент имеет задолженность перед АТФБанком в размере более 100 миллионов долларов США. В стремлении вернуть долг, банк инициировал судебные разбирательства. О причинах возникновения этой задолженности и дальнейших планах банка в эксклюзивном интервью «Къ» рассказал управляющий директор АО «АТФБанк» Елдос Жумабаев.

Елдос Сатыбалдиевич, ранее АТФБанк воздерживался от публичных комментариев относительно своего заемщика, ТОО «Шымкентпиво». Что послужило причиной изменения вашей позиции?

Мы действительно долгое время предпочитали не комментировать запросы прессы, поскольку традиционно банк избегает публичного обсуждения взаимоотношений с клиентами. Все проблемные ситуации мы стремимся урегулировать в рамках правового поля. Однако беспрецедентный ажиотаж, возникший вокруг ТОО «Шымкентпиво» с конца прошлого года и сохраняющийся до сих пор, вывел эти рабочие процессы в публичное пространство, придав им, к сожалению, излишнюю сенсационность. Очевидно, что ситуация с данным заемщиком не разрешится одномоментно. Чтобы предотвратить распространение дальнейших домыслов и спекуляций, мы приняли решение прояснить сложившуюся ситуацию.

Активизацию претензий АТФБанка к ТОО «Шымкентпиво» связывают с приходом нового владельца в банк. Насколько это утверждение соответствует действительности?

Хочу сразу подчеркнуть, что кредит ТОО «Шымкентпиво» был оформлен еще в январе 2007 года, то есть это заем с почти десятилетней историей. Фактически, уже с 2009 года ТОО «Шымкентпиво» стало классифицироваться как проблемный проект. Работа по урегулированию этой задолженности была начата еще нашими предшественниками, итальянской финансовой группой UniCredit. За этот длительный период кредит неоднократно рефинансировался банком на различных условиях. Однако из-за систематического нарушения заемщиком условий реструктуризации и графика погашения, эффективного решения вопроса достичь не удалось. В итоге, в марте 2015 года банком был подан иск в суд. Как видите, это был последовательный процесс работы с проблемными займами. Единственной причиной для возникновения претензий к заемщику является невыполнение им своих договорных обязательств. Смена владельца банка не оказывает влияния на добросовестных заемщиков.

В обществе циркулируют мнения о том, что АТФБанк изначально выдал кредит «Шымкентпиво» без адекватного залогового обеспечения. Как вы прокомментируете эти предположения?

Это достаточно упрощенное и искаженное представление о ситуации. Необходимо осознавать, что между существовавшей тогда и действующей сейчас системами оценки клиентов существует огромная разница – это объективный эволюционный процесс. Оценивать риск-менеджмент того периода с позиций сегодняшнего дня было бы некорректно. Тем не менее, хочу отметить, что при анализе клиента учитывалась не только стоимость недвижимости, но и оценивались бизнес-процессы, прогнозируемые будущие денежные потоки, а также проводилась оценка торговой марки. Поэтому говорить о несоразмерности займа, на мой взгляд, не приходится. Другой вопрос, что со временем определенные параметры изменились. Возможные издержки, которые понесет банк в результате этого, являются внутренним вопросом банка. Мы не перекладываем ответственность и не выдвигаем требований, выходящих за рамки кредитных соглашений и решений судебных органов.

Какова общая сумма задолженности ТОО «Шымкентпиво» перед банком на данный момент?

В настоящее время сумма искового требования, предъявленного АТФБанком к ТОО «Шымкентпиво», превышает 100 миллионов долларов США.

Какие шаги намерен предпринять банк в дальнейшем? Каковы ваши ожидания от процесса?

Мы будем действовать строго в рамках действующего законодательства. У нас имеются решения Третейского Суда о взыскании основной суммы долга и арбитражных сборов с ТОО «Шымкентпиво». Возбуждено исполнительное производство, и в настоящее время проводятся все необходимые процедуры.

Если рассмотреть гипотетическую перспективу продажи завода как залогового имущества, то в условиях кризиса вряд ли будут достойные предложения по цене. Не рассматриваете ли вы возможность самостоятельно заняться производством пива?

Мы не рассматриваем подобной перспективы. Согласно требованиям законодательства, банк не имеет права осуществлять непрофильные виды деятельности.

Вы упомянули, что у банка новый акционер и обновленная команда управленцев. Какие изменения произошли в системе оценки рисков, и как вы планируете обеспечивать высокое качество кредитного портфеля в будущем?

Для достижения этой цели, на наш взгляд, необходимо комплексно применять два ключевых подхода. Первый – это систематическая и эффективная работа с просроченной задолженностью. Второй – внедрение передовых моделей оценки кредитного риска на этапе выдачи кредитов. В настоящее время в банке активно ведутся работы по обоим направлениям. Мы успешно запустили проект по формированию функции раннего сбора просроченной задолженности для розничных клиентов и субъектов малого и среднего бизнеса. Также проводится оптимизация процессов взыскания на более поздних этапах.

Что касается риск-менеджмента, следует отметить, что проблема анализа кредитных рисков актуальна для многих развивающихся стран, и Казахстан здесь не исключение. Большинство банков проходили сложный путь от адаптации моделей зарубежных партнеров до разработки собственных методик скоринга и рейтингования клиентов. Как правило, этот процесс занимает несколько лет, поскольку результат достигается методом проб и ошибок. Сначала выявляются недочеты адаптации иностранных моделей, затем формулируются и тестируются собственные гипотезы на основе фактических случаев дефолтов, и только после этого скоринговая карта демонстрирует приемлемое качество.

В нашем случае значительную роль сыграли универсальный статус банка и его двадцатилетний опыт работы на рынке. Мы смогли накопить и систематизировать обширную статистику, превратив ее в ключевое конкурентное преимущество. С приходом новой команды банк сразу же инициировал процессы по внедрению современных рисковых моделей. В течение 2013-2014 годов в банке был реализован масштабный проект по валидации и созданию собственных моделей оценки кредитоспособности заемщиков для всех сегментов клиентов. При этом использовалась как собственная, то есть казахстанская статистика дефолтов, так и лучшие практики и рисковые модели группы UniCredit. В 2015 году банк уже располагал полноценным инструментарием для аппликационного и поведенческого скоринга розничных клиентов, системой рейтингов для корпоративного сегмента и МСБ, автоматизированными инструментами ежемесячного финансового мониторинга, моделями расчета убытков при дефолте (LGD), суммы подверженности риску при дефолте (EAD), а также продуктовой кредитной линейкой, использующей ценообразование и лимиты, основанные на риске (Risk Based Pricing – RBP и Risk Based Limit – RBL). Я считаю, что финансовые показатели банка за 2015 год, и особенно динамика изменения доли неработающих кредитов (NPL), служат наилучшим подтверждением эффективности и высокого качества нашей текущей системы управления кредитным риском.

В целом, наша политика развития предусматривает непрерывное совершенствование процессов оценки кредитных рисков и укрепление компетенций банка в области риск-менеджмента. Таким образом, мы формируем высококачественный и сбалансированный кредитный портфель с оптимальным соотношением риск-доходность.

Благодарю Вас за содержательную беседу.