На что обратить внимание при страховании бизнеса

О возможных рисках и мерах для их минимизации рассказал заместитель председателя правления страховой компании «Халык» Сергей Гаврилов

Какие риски учитывают предприниматели при страховании, что следует предусмотреть в договоре и какие тренды наблюдаются на рынке, обсудили с заместителем председателя правления страховой компании «Халык» Сергеем Гавриловым.

- Сергей, какие риски предпринимателям необходимо учитывать при страховании бизнеса? Что является обязательным пунктом, а что можно включить дополнительно?

- В первую очередь, необходимо включить в договор полный перечень имущественных рисков, таких как пожар, наводнение, землетрясение и затопление водой из коммуникаций. Также стоит рассмотреть возможность страхования гражданско-правовой ответственности перед третьими лицами, так как при наступлении страхового случая может пострадать имущество не только владельца бизнеса, но и соседние помещения. Это особенно актуально для арендаторов помещений в многоэтажных домах, где существует риск повреждения соседних квартир. Дополнительные средства на восстановление могут быть только у немногих предпринимателей, а на восстановление соседей — еще меньше.

Мы также советуем страховать бизнес от таких рисков, как «перерыв в производстве», что особенно важно, когда бизнес останавливается после страхового случая и требуется время на его восстановление. В процессе урегулирования убытков бизнес не приносит доход, а сотрудники находятся в вынужденном отпуске. Хотя этот вид страхования пока не пользуется популярностью в Казахстане, мы считаем его необходимым. Многие предприниматели думают, что такая страховка обойдется дорого, но это не так. Стоимость рассчитывается на основе прибыли за последние 12 месяцев.

О рисках, связанных с «народными волнениями и беспорядками», говорилось много после январских событий. Вероятность повторения мала, но я бы рекомендовал застраховать бизнес с небольшим лимитом. Ведь мы помним, кто больше всего пострадал от вандализма и погромов.

- Изменилось ли отношение бизнесменов к добровольному страхованию за последние 10 лет? Наблюдается ли рост?

- Рынок страхования растет из года в год. Это связано не только с инфляцией, но и с программами страхования залогового имущества и кредитными программами государства. Хочется верить, что предприниматели начнут серьезнее относиться к своему бизнесу после негативного опыта пандемии, землетрясений и других катастроф.

- Какова доля малого и среднего бизнеса в страховании по сравнению с крупным бизнесом?

- В нашем портфеле 10% приходится на домохозяйства, 70% — на коммерческое имущество и 20% — на производственное. В Казахстане большой потенциал для страхования жилого имущества. Президент Касым-Жомарт Токаев отметил, что малый и средний бизнес должны стать движущей силой экономики.

По данным Ranking.kz, на 1 мая количество зарегистрированных малых предприятий составило 507,1 тыс., увеличившись на 6,1% по сравнению с прошлым годом. Количество индивидуальных предпринимателей выросло на 29,6%, составив 1,7 млн.

С учетом роста числа микро- и малых предприятий, я уверен, что при поддержке государства в виде моратория на проверки и налоговых льгот, количество представителей МСБ будет расти, а их качество улучшаться. Государственные преференции застрахованным могут значительно повысить культуру страхования в нашей стране.

- Компании из каких секторов чаще используют добровольное страхование?

- К сожалению, в нашей стране многие страхуются только тогда, когда это требуется государственными органами или залогодержателем. Добровольное страхование оформляется из-за требований третьей стороны, а не по собственному желанию.

В бизнесе осознанных покупок добровольного страхования немного. Предприниматели считают, что минимальный пакет обязательных классов страхования защищает их от всех рисков, но это не так. Список можно и нужно расширить для всех компаний.

- Есть ли особенности при страховании франшиз?

- Приобретая франшизу, приобретаются и обязательства, в том числе по страхованию. Определяются страховые суммы и лимиты на примере западного рынка. Это касается не только обязательного страхования имущества, но и ответственности перед третьими лицами и перерыва в производстве. Крупные международные бренды страхуются в рамках глобальных программ.

- Как действовать предпринимателю при наступлении страхового случая и сколько времени потребуется для получения выплат?

- Важно придерживаться всех условий, прописанных в договоре страхования и правилах страховщика. Необходимо предоставить все документы и пройти процедуры, указанные в договоре. Зачастую страхователи допускают ошибки, не предпринимая меры по минимизации ущерба или не обращаясь в компетентные органы.

Срок получения выплаты зависит от быстроты предоставления документов. В ОС ГПО ВТС мы быстро урегулируем страховые события, выплачивая пострадавшим без ожидания решения суда. Недавно был случай, когда владелец большегруза получил выплату в размере более 8,5 млн тенге за две недели.

- Насколько интересен страховым компаниям сегмент страхования бизнеса?

- Сегмент страхования МСБ интересен страховым компаниям, учитывая его ежегодный прирост. Большая часть портфеля нашей компании состоит из имущественных классов страхования. Чем более массовым будет страхование среди МСБ, тем доступнее будет страховка за счет диверсификации рисков.

Недавние случаи с кафе показывают, что многие владельцы бизнеса не страхуют свое имущество. Страхование от пожаров и их последствий важно для объектов, расположенных на первых этажах жилых домов. То же касается аптек, стоматологий и медицинских лабораторий.

Мы выступаем за обязательное страхование МСБ, связанного с опасностью для третьих лиц. Полис страхования должен быть обязательным на всех уровнях, от выдачи лицензии до аренды помещения.

- Что из мировой практики в страховании бизнеса Казахстану стоило бы перенять?

- Я бы настаивал на внедрении обязательного страхования катастрофических и имущественных рисков. Сейчас люди страхуют автомобили, но не бизнес, который приносит доход. Предприниматели не учитывают риски, связанные с оборудованием и перерывом в работе бизнеса.

Страхование должно распространяться не только на частный бизнес, но и на муниципальные объекты. Государство должно подавать пример, страхуя свои учреждения.

- Как выбрать страховую компанию и на что обратить внимание в договоре?

- Важно изучить договор страхования, включая секции страховых рисков и исключений. Необходимо понимать, какие документы нужно будет предоставить при наступлении страхового случая. Готовность к раскрытию бухгалтерской отчетности также важна.

Бывали случаи, когда вся отчетность сгорала на месте страхового случая, и стороны не могли рассчитать страховую выплату без доказательств.

- Как рассчитывается стоимость страховки?

- Сначала оценивается имущество страхователя. Затем устанавливается франшиза для покрытия незначительных происшествий. Период страхования обычно составляет 12 месяцев, после чего производится расчет. Стоимость варьируется от 0,07 до 0,2% от страховой суммы.

Страховая сумма должна соответствовать рыночной стоимости имущества. В противном случае, при частичном ущербе, выплата будет снижена пропорционально. Это условие должно быть указано в договоре.