Beta
Beta
В условиях современного финансового рынка Казахстана, лишь немногие микрофинансовые организации (МФО) предлагают индивидуальным предпринимателям (ИП) беззалоговые займы в пределах 2-3 миллионов тенге. Между тем, сегмент малого бизнеса обладает значительным потенциалом, характеризуясь высокой платежной дисциплиной, низким уровнем рисков и большим количеством незакредитованных ИП. Нуржан Байбалиев, директор МФО Quantum (бренд Iskercredit.kz), убежден, что этот сегмент представляет собой настоящий «голубой океан» для финансовой отрасли.
Микрофинансовые организации играют ключевую роль в отражении активности бизнеса и определении перспектив его развития. Как отмечает Нуржан Байбалиев, еженедельно МФО обрабатывают онлайн-заявки от малого бизнеса на сумму до 1 миллиарда тенге. Такой объем запросов, обрабатываемый полностью в онлайн-режиме, свидетельствует о стремительном изменении рынка беззалогового кредитования для индивидуальных предпринимателей.
Стратегия МФО Quantum, с ее брендом IskerCredit, была сформирована на основе тщательного анализа статистических данных по зарегистрированным ИП и оценки качества портфелей МФО по всему Казахстану. Рынок насчитывает около 1 миллиона зарегистрированных индивидуальных предпринимателей, значительная часть которых остаются без должного внимания со стороны финансовых учреждений. Это обусловлено двумя основными причинами: банки второго уровня и многие МФО сфокусированы на беззалоговом кредитовании физических лиц, где платежеспособность оценивается по заработной плате, а другая категория МФО выдает небольшие займы (до 100 тысяч тенге) на короткий срок (до 45 дней). Таким образом, конкуренция в сегменте кредитования по зарплате чрезвычайно высока, тогда как малый бизнес остается недооцененным.
Сегодня лишь единицы МФО предлагают ИП беззалоговые займы для развития бизнеса в размере 2-3 миллионов тенге. Хотя индивидуальные предприниматели могут получить небольшие потребительские кредиты под высокие проценты, эти суммы редко достаточны для пополнения оборотных средств или достижения других бизнес-целей. Кроме того, процесс рассмотрения и получения займа для ИП в банках и МФО обычно занимает от 5 до 7 дней, что является значительным препятствием.
Сегмент малого бизнеса представляет особый интерес для кредиторов. По данным Первого кредитного бюро на 1 января 2020 года, доля МФО в общем кредитном портфеле Казахстана (25 триллионов тенге) составляла всего 1,2% или 305 миллиардов тенге. При этом 85% портфеля МФО РК приходилось на займы для предпринимательских целей, демонстрируя высокую надежность. Уровень просроченных займов свыше 90 дней в МФО составлял всего 4%, что в два раза ниже аналогичного показателя в банках (8,1%). Это указывает на то, что малый бизнес обладает большим потенциалом незакредитованных ИП, хорошим качеством портфеля, высокой платежной дисциплиной, низкой подверженностью рискам, гибкостью и устойчивостью к внешним изменениям. Предприниматели, как правило, не сталкиваются с риском потери работы или снижения заработной платы, что делает их более стабильными заемщиками. Этот «голубой океан» возможностей недавно начал привлекать внимание и банков второго уровня к беззалоговому кредитованию малого бизнеса.
Продукт IskerCredit разрабатывался с акцентом на клиентоориентированность, стремясь превзойти ожидания клиентов и обеспечить быстрый и качественный сервис. Благодаря цифровизации процессов была создана автоматизированная система проверки потенциальных клиентов, способная принимать предварительное решение за считанные секунды. Интеграция программного обеспечения с внешними сервисами и использование технологии black box позволяют проводить необходимые проверки и скоринг полностью в автоматическом режиме. Экосистема IskerCredit эффективно управляет онлайн-трафиком, направляя лидогенерацию на целевой сегмент. Это подтверждается данными: за две недели июня было получено 2300 заявок на 3,6 миллиарда тенге, в то время как за аналогичный период марта (до карантина) — 1200 заявок на 1,5 миллиарда тенге. Цифровой подход позволяет таргетированно направлять онлайн-трафик в регионы в соответствии с потребностями в продукте.
Обработка онлайн-заявок осуществляется максимально оперативно: они проходят скоринг, фильтруются от просроченных обязательств, автоматически обогащаются данными и поступают в CRM-систему. В работу менеджеров попадают только проверенные и кредитоспособные клиенты. Система предоставляет предварительное решение клиенту онлайн за несколько секунд с отправкой SMS об одобрении или отказе, экономя время обеих сторон. Индивидуальный предприниматель может узнать о решении по кредиту, введя свой ИИН и номер телефона онлайн, не покидая рабочее место. После положительного ответа клиент дистанционно отправляет документы, после чего сотрудники выезжают по адресу бизнеса с планшетом для подтверждения, проводят анализ по оцифрованной методике ЕБРР и направляют данные на онлайн-утверждение. Таким образом, весь процесс получения займа до 3 миллионов тенге на срок до 3 лет занимает всего 1-2 дня. МФО Quantum играет ключевую роль в изменении восприятия индивидуальными предпринимателями цифровых кредитных организаций, стимулируя их использовать преимущества онлайн-кредитования малого бизнеса.
В дальнейшем МФО Quantum планирует внедрить сервис онлайн-подписания договоров микрокредита и графиков платежей, что стало возможным благодаря изменениям в законодательстве об МФО с начала 2020 года. Также в планах доработка и внедрение ряда сервисов по антифроду, KYC (Know Your Customer), биометрии и автоматизированный soft-collection с SMS-информированием. Благодаря масштабируемости онлайн-процессов, способных обрабатывать десятки тысяч заявок в день и выдавать сотни миллионов тенге, МФО Quantum видит потенциал для территориальной экспансии во всех городах Казахстана, что зависит от привлечения необходимого капитала и ресурсов для финансирования, возможно, за счет институтов развития.
