Как вести бизнес по исламской модели

Особенности ведения бизнеса по шариату: советы эксперта

Предприниматель Асхат Нурмашев, имеющий более чем десятилетний опыт коммерческой деятельности в соответствии с принципами шариата, поделился своим видением исламской бизнес-модели. В эксклюзивном интервью для корреспондента «Капитал.kz» он рассказал, как этот подход помогает реалистично оценивать финансовые возможности, избегать излишних расходов и не привлекать заемные средства. По мнению бизнесмена, такая система также способствует решению общих экономических проблем.

– Асхат, поделитесь, пожалуйста, своим опытом: как организовать бизнес, основываясь на исламских принципах? На что следует обратить внимание предпринимателям, выбравшим это направление?

– Прежде всего, важно понимать, что фундаментом исламского бизнеса является не стремительное достижение результата, как это часто принято в современном предпринимательстве, а сам процесс. Согласно хадису, только качественное и добросовестное выполнение всех этапов работы приводит к деньгам, обладающим баракатом (благословением).

В этом контексте приоритетом становится не погоня за миллионами, а осознание того, какую пользу принесет моя деятельность окружающим и не навредит ли она кому-либо.

За 12 лет в сфере торговли я observe множество молодых людей, стремящихся к созданию «трендового» бизнеса, но часто испытывающих недостаток в экспертизе и собственных средствах. Как следствие, они берут кредиты в банках и начинают ориентироваться по ходу возникающих проблем. Такая практика нередко приводит к нарушению обязательств, подведению партнеров и в конечном итоге к банкротству.

Исламское финансирование, в свою очередь, осуждает действия, превышающие возможности человека, и стимулирует его к финансовой независимости. Нельзя полагаться на абстрактные идеи, возникшие после посещения тренинга, и брать деньги в долг, опираясь лишь на «мечту».

Исламские принципы ведения бизнеса предписывают, что у предпринимателя должна быть прочная основа – собственный капитал. При отсутствии накоплений необходимо освоить профессию и стать в ней экспертом. Никто не запрещает работать по найму, накапливать средства, а затем самостоятельно распоряжаться ими.

Учет этого ключевого момента позволит избежать ненужных кредитов и реализации необоснованных, «воздушных» проектов.

– Тем не менее, люди всё равно обращаются в исламские банки…

– Действительно, в Казахстане функционируют два исламских банка, но сотрудничество с ними сопряжено с определенными трудностями из-за строгих требований к потенциальным «партнерам». Кроме того, их схема финансирования существенно отличается от традиционной казахстанской банковской системы.

Важно понимать, что помимо платежеспособности предпринимателя, исламский банк тщательно изучает и сам проект. Он не выдает деньги взаймы, как это принято в обычных банках, а непосредственно участвует в бизнес-процессе. Таким образом, исламский банк разделяет часть ответственности и рисков предпринимателя. Если «партнер» сталкивается с убытками, банк несет их вместе с ним. Эта справедливая система может быть применена и в частном порядке.

– Что вы подразумеваете под «частным порядком»?

– Я имею в виду, что ту модель деятельности, которую реализуют исламские банки, могут применять два, три или более предпринимателей в частном порядке, заключая схожие договоры на основе долевого участия.

В этом случае следует учесть, что партнер, вложивший больше средств или усилий в бизнес-проект, будет получать наибольший процент от конечной прибыли, пропорционально своему вкладу. При этом убытки, возникшие из-за форс-мажорных обстоятельств, распределяются поровну между всеми участниками. Однако, если один из участников по халатности допустил ошибку, повлекшую потери, он обязан возместить ущерб за счет собственной доли прибыли на основе договора.

Подчеркну, что ключевыми принципами при заключении такой сделки являются четкость, ясность и полное понимание всех условий – сколько человек платит или переплачивает.

– Вы заключаете договоры только с предпринимателями-мусульманами?

– В 80% случаев мои партнеры – мусульмане. В остальных случаях я просто стараюсь продвигать и соблюдать вышеупомянутые принципы.

– От чего зависит маржинальность исламского бизнеса?

– Исключительно от рыночной конъюнктуры и экономических факторов.

– Каждый правоверный мусульманин должен жертвовать часть своего дохода…

– Да, в исламе это называется зекетом (закятом). Предприниматель обязан отчислять 2,5% от своего чистого дохода – после вычета расходов на семью и других обязательств – в пользу нуждающихся. Минимальный порог прибыли, с которого выплачивается зекет, эквивалентен стоимости 85 граммов золота. Однако существуют и специфические нюансы: например, кому-то следует отчислять сумму с урожая, другому – со скота или товарооборота.

Таким образом, исламские принципы предполагают, что состоятельные люди должны сами делиться с бедными. Считается, что совершая пожертвование, богатый человек защищает свое имущество.

Как историк по образованию, могу отметить, что в прошлом в исламском мире по этой причине никогда не было революций, поскольку зекет служил эффективным решением «классовых» проблем.

– Для благотворительности необходимо выбирать какую-то определенную категорию граждан?

– Конечно. В эту категорию входят путники, люди без собственного жилья, обремененные долгами, испытывающие недостаток в питании и т.д. В то же время крайне важно не поощрять иждивенчество. Я участвую в социальных проектах и часто сталкиваюсь с людьми, которые обнаружили, что, обращаясь в различные благотворительные фонды, можно без труда получать по 200-300 тысяч тенге в месяц, не работая.

Чтобы предотвратить такие случаи, в исламском обществе издревле существовали специальные «организации», которые отслеживали ситуацию в определенных регионах и выявляли действительно нуждающиеся слои населения. После этого они предоставляли условный список «меценатам», а те уже сами решали, как им выплачивать зекет: в виде скота, одежды, продуктов питания или денежных средств. Аналогичным подходом необходимо руководствоваться и в наши дни.

– Существуют ли для предпринимателя ограничения по видам деятельности?

– С точки зрения ислама, некоторые виды деятельности недозволены. Помимо производства и распространения алкогольной, табачной продукции, свинины, наркотических средств и азартных игр, также запрещено ростовщичество, то есть предоставление денег под процент.

– Хотелось бы тогда узнать, какую роль в этой системе играет женщина?

– Не вдаваясь в глубокие детали, исламская финансовая модель подразумевает разделение труда, то есть минимальное пересечение мужчин и женщин в рабочих процессах. В первую очередь это связано с соблюдением прав женщин, а не с их притеснением, как это могут ошибочно толковать на Западе. Согласно канонам шариата, такая модель способствует благосостоянию семьи и снижению количества разводов.

– Вы упомянули, что ростовщичество (кредитование под процент) является табу в исламе. А как насчет хранения средств на банковских счетах, ведь в современном обществе предпринимателю невозможно обойтись без платежей, переводов и других финансовых услуг?

– Это, безусловно, неизбежно. Однако есть важный нюанс, который необходимо учитывать: мусульманин не имеет права пользоваться процентами и другими «бонусами» (включая штрафы, пени и т.п.), начисляемыми за хранение денег в банке или совершение операций. Это связано с тем, что ни одна из сторон не может получить больше первоначально оговоренной суммы.

В идеале было бы правильным решением вернуть такие проценты банку, но по техническим причинам возврат часто невозможен. Поэтому предприниматель обязан пожертвовать эти средства в пользу нуждающейся третьей стороны.

К слову, хотелось бы привести несколько мировых примеров. Центральный банк Малайзии, стремясь дисциплинировать своих клиентов, решил не отказываться от «штрафных санкций». Вместо этого он накапливал их в течение десяти лет, и на вырученные средства был построен крупный университет. Аналогичная ситуация произошла с одним из банков Саудовской Аравии, который благодаря штрафам пожертвовал в экономику страны около 1 миллиарда долларов.

Такая система, безусловно, идеально подходит для выхода из экономических затруднений. Кроме того, исламские принципы ведения бизнеса так или иначе всегда призывают к благотворительности.

– Как вы считаете, много ли в Казахстане бизнесменов, работающих по исламским принципам?

– Точное число я назвать не смогу. Однако, исходя из моих текущих исследований, могу сказать, что всё больше людей, даже не практикующих исламские принципы в полной мере, сегодня всё чаще заключают договоры, негласно основанные на честности и справедливости. Например, мне известно, что на городских рынках около 50% торговцев используют подобный вид частных сделок.

Я также наблюдал, как некоторые предприятия общественного питания, не имея специального сертификата, полностью организовывают свою деятельность в соответствии с халяльными стандартами.

На самом деле, если мы понимаем суть вышеуказанных принципов и инструментов, то можем самостоятельно внедрять их в свой бизнес, будь то маленький бутик или крупный завод.

– Насколько такая система адаптирована к современным реалиям общества?

– Этой системе более 1300 лет, и она прошла через множество исторических событий и периодов. Каждый раз она находила ответы на возникающие вопросы. Её концепция универсальна, и мы убеждены, что она не может остановиться из-за каких-либо препятствий. Конечно, периодически будут возникать различные препоны (например, банковские пени и кешбэки), но специалисты в этой области всегда смогут найти грамотное и обоснованное разъяснение.