В Казахстане растет популярность цифрового микрокредитования

За последний год казахстанский рынок микрофинансовых организаций (МФО) продемонстрировал впечатляющий рост, объем кредитования увеличился почти на 40%. По итогам 2018 года чистая прибыль сектора достигла 16,6 миллиарда тенге. Этот прогресс активно поддерживается иностранными фондами, банками развития и национальными квазигосударственными компаниями, которые целенаправленно фондируют МФО, способствуя развитию малого предпринимательства в стране.

Микрозаймы как инструмент поддержки «недооцененных» сегментов

Современные финансовые технологии (финтех) стали неотъемлемой частью не только банковской сферы, но и торговли со страхованием. По мнению экспертов, инновации в финансовых услугах, активно применяемые микрофинансовыми организациями, оказывают значительное влияние на экономический рост, выступая одним из его ключевых драйверов.

В частности, микрозаймы – популярный вид кредитования среди населения – благодаря внедренным технологиям расширяют доступ к финансовым ресурсам для так называемых «недооцененных» и социально уязвимых групп.

«Распространено ошибочное мнение, что МФО кредитуют тех, кому отказали банки. На самом деле, банки зачастую недостаточно глубоко анализируют клиентов, ограничиваясь лишь доходами и кредитной историей. В отличие от них, сектор альтернативного кредитования демонстрирует большую гибкость», – поясняет Марат Бекжанов, генеральный директор МФО Solva. Он также отметил, что казахстанцы становятся все более ответственными заемщиками.

Касаясь систем оценки заемщиков (скоринга) в микрокредитных организациях, Марат Бекжанов подчеркнул, что негативная или отсутствующая кредитная история не всегда является причиной для отказа, если у клиента есть стабильный доход. Для минимизации рисков, помимо традиционных методов, финансовые учреждения активно используют расширенный спектр параметров: fraud-скоринг, поведенческую биометрию и анализ «цифрового следа» в интернете. Учитывая, что каждый третий казахстанец активно пользуется социальными сетями, это позволяет получить более полное представление о заемщике – его окружении, семейном положении, месте работы, что помогает оценить его ответственность.

Глава Solva продолжил: «Применение передовых технологий в анализе потенциальных клиентов позволяет существенно расширить клиентскую базу и снизить долю так называемых безнадежных кредитов. В качестве примера приведу показатели нашей МФО Solva. Благодаря полной цифровизации процессов, компания охватывает всю территорию Казахстана, предоставляя денежные переводы и небольшие займы даже жителям самых отдаленных регионов. За два года мы привлекли более 380 тысяч пользователей. Только в 2018 году объем выданных займов вырос более чем в 10 раз, достигнув 10,5 миллиарда тенге, при этом уровень невозвратных кредитов остался низким – менее 4%».

По данным портала ranking.kz, на 1 января 2019 года объемы кредитования МФО в Казахстане выросли почти на 40% за год. Чистая прибыль за 2018 год составила 16,6 миллиарда тенге, что на 69,1% больше, чем в 2017 году. Примечательно, что годом ранее наблюдался рост прибыли в 2,6 раза.

Поддержка со стороны иностранных инвесторов

Марат Бекжанов также сообщил, что ряд иностранных фондов и банков развития, включая Азиатский и Европейский банки, активно инвестируют в МФО. Целью такого фондирования является поддержка программ развития малого и среднего бизнеса (МСБ) на определенных условиях. В частности, МФО, получающие такое финансирование, обязаны направлять его на кредитование малого бизнеса. Кроме того, субъекты квазигосударственного сектора, такие как фонд «Даму» или «КазАгро», предлагают собственные программы кредитования и сотрудничества с финтех-компаниями.

Возможно, ключевым фактором успеха бизнес-модели МФО является их способность к быстрому масштабированию благодаря технологической и финансовой составляющим. Это позволяет привлекать дополнительные доходы, расширять спектр услуг – например, создавая маркетплейсы финансовых услуг. Таким образом, формируется полноценная экосистема вокруг клиента, где он может получить разнообразные услуги через единую точку авторизации.

Согласно данным EY и Всемирного банка, спрос на микрокредитование продолжает расти. В 2018 году уже 21% населения Казахстана активно пользовался финтех-услугами. Для сравнения, в США этот показатель составлял 33%, в России – 43%, а в Китае, лидере рынка финтех-услуг – 69%.

Основными потребителями финтех-услуг являются «миллениалы». Финансовые аналитики уверены, что именно это поколение оказало значительное влияние на развитие рынка. Их потребительское поведение претерпело серьезные изменения за последние годы: освоив онлайн-покупки и цифровые транзакции, они распространили эти предпочтения и на финансовый сектор.