Роберт Абзалилов: Маржа ломбардов падает

Рынок ломбардов в Казахстане переживает значительные изменения, и, вопреки распространенному мнению о росте доходности, маржа в этом секторе снижается. В эксклюзивном интервью для делового еженедельника «Капитал.kz» Роберт Абзалилов, возглавляющий Ассоциацию ломбардов Казахстана «Асар», предоставил подробный анализ текущей ситуации, осветив вопросы падения прибыльности, размера среднего чека и необоснованных обвинений со стороны противников букмекерских контор.

– Разъясните механизм работы ломбардов.

– Принципы функционирования ломбардов остаются неизменными. Клиенты обращаются за краткосрочными займами, предлагая в качестве залога движимое имущество: золотые изделия, меховые изделия, мобильные телефоны, бытовую технику, автомобили. Срок займа, как правило, составляет от одного до трех месяцев. В случае невыкупа залога или невыплаты процентов по истечении срока, ломбард реализует имущество для покрытия своих расходов. Важно отметить, что, в отличие от банков, ломбарды не инициируют судебные процессы против заемщиков и не требуют выплат, превышающих стоимость реализованного залога. Следовательно, утверждения о том, что ломбарды способствуют снижению благосостояния населения, являются ошибочными.

Услугами ломбардов часто пользуются граждане, которые не имеют доступа к банковским кредитам по причине отсутствия официального дохода, негативной кредитной истории или уже существующей высокой закредитованности. Последнее является одной из ключевых проблем современной финансовой системы Казахстана.

– Какие актуальные проблемы существуют на ломбардном рынке?

– В прошлом бывший министр внутренних дел Калмуханбет Касымов высказывал мнение о том, что ломбарды активно скупают краденые ювелирные украшения, что приводит к обнищанию населения и росту социального напряжения. Однако я считаю эту позицию неверной. Статистика самого МВД показывает, что лишь около 10% краденых ювелирных изделий, по которым возбуждены уголовные дела, обнаруживаются в ломбардах. Аналогичная ситуация наблюдалась и в советские годы. Даже если бы ломбарды регулировались Национальным банком, проблема попадания краденых вещей осталась бы из-за человеческого фактора.

– Каким образом можно предотвратить попадание краденых ювелирных изделий в ломбарды?

– Основная проблема заключается в отсутствии маркировки на ювелирных изделиях. Решение этой задачи могло бы практически полностью исключить появление краденых украшений в ломбардах. Однако обязать граждан маркировать уже имеющиеся золотые изделия крайне сложно. В настоящее время обсуждается проект в рамках ЕАЭС, предусматривающий нанесение маркировки производителями на новые золотые и серебряные украшения. Было бы целесообразно параллельно запустить программу поэтапной маркировки золотых изделий, находящихся в собственности населения. Этот процесс займет годы, и пока ни одна развитая страна, будь то Германия, Израиль или США, не маркирует ювелирные изделия на вторичном рынке.

При этом, лица, инвестирующие в эксклюзивные ювелирные изделия, часто заказывают их у ювелиров, которые сразу же наносят маркировку. Такие инвесторы создают специальные портфолио с фотографиями и паспортами своих украшений, содержащими информацию о составе и инкрустациях. Это значительно облегчает поиск в случае кражи, сводя к минимуму вероятность попадания подобных изделий в ломбарды.

Отмечу, что импортируемые в Казахстан ювелирные изделия также планируется маркировать, что позволит отслеживать их логистику.

– Остается ли золото самым востребованным залоговым активом в ломбардах?

– Безусловно, золото традиционно является одним из наиболее ликвидных активов. В Казахстане и на постсоветском пространстве широко распространены бывшие в употреблении золотые изделия, включая обручальные кольца и даже золотые коронки, которые есть у многих пенсионеров. Ломбарды выдают под залог золотых украшений относительно небольшие суммы; средний чек обычно составляет 50-100 тысяч тенге. В некоторых небольших ломбардах, с ограниченным собственным капиталом, средний чек по золотым изделиям не превышает 20-25 тысяч тенге. Наличие свободных денежных средств в кассе ломбарда критически важно, так как отказ в выдаче займа может привести к потере клиента.

Что касается автотранспорта, средняя сумма займа колеблется от 500 тысяч до 1,5 миллиона тенге. Каждый ломбард имеет собственную кредитную политику, выдавая займы в размере от 70% до 80% от оценочной стоимости автомобиля. При этом ломбарды несут риски, связанные с потенциальными скрытыми дефектами транспортного средства, которые могут быть не очевидны при внешней оценке.

– Как изменился средний чек за последние 2-3 года?

– Средний чек в ломбардах стабильно увеличивается. Это напрямую связано с инфляционными процессами, которые ведут к росту финансовых потребностей населения.

– В настоящее время рынок ломбардов не регулируется государством, и процентные ставки находятся вне надзора.

– Это так, но ставки регулируются самим рынком и демонстрируют тенденцию к снижению. Причиной тому является конкуренция, вынуждающая некоторые ломбарды демпинговать, предлагая более низкие проценты. Остальные участники рынка вынуждены следовать этому тренду для сохранения спроса. На текущий момент средняя ставка по займам в ломбардах составляет около 0,27% в день. Понятие эффективной ставки на нашем рынке отсутствует, поскольку заемщики не оплачивают дополнительные комиссии, а оценка залога осуществляется за счет ломбарда.

– Насколько известно, Национальный банк обсуждает вопрос о регулировании деятельности ломбардов.

– Я воздержусь от комментариев по этому вопросу, так как на данный момент отсутствуют какие-либо нормативные или подзаконные акты, касающиеся этого процесса.

– С каждым годом, например, в Алматы, наблюдается увеличение числа ломбардов. По некоторым оценкам, в южной столице их около 400. Свидетельствует ли это о значительном росте спроса на ломбардные операции и маржи за последние 2-3 года?

– Спрос на услуги ломбардов действительно возрос. В настоящее время в Казахстане действует около 1300 юридических лиц, являющихся ломбардами, при этом каждое юридическое лицо может иметь несколько отделений. Точная статистика ни Ассоциацией «Асар», ни Национальным банком не ведется; мы располагаем данными только о членах нашей ассоциации.

За последние 3-5 лет маржинальность ломбардов снизилась. Это обусловлено усилением конкуренции, которая вынуждает многие ломбарды уменьшать процентные ставки. Если пять лет назад ставки вознаграждения по займам в ломбардах достигали 15-20% в месяц, то сегодня они не превышают 8-10%. В автоломбардах ставки могут доходить до 7% в месяц. Таким образом, эта деятельность не является сверхдоходной, иначе ею занимались бы банки. Следует уточнить, что банки также могут проводить ломбардные операции, но для этого им требуется отдельная лицензия. Несмотря на то, что маржа в ломбардах примерно на 4% выше, чем в банках, для последних ломбардная деятельность не является привлекательной из-за высоких операционных издержек и необходимости постоянной оценки каждого залога и наличия наличных средств.

– Вы упомянули нерешенный вопрос с маркировкой ювелирных изделий. Какие еще проблемы обсуждаются на уровне ассоциации?

– В последнее время ломбарды сталкиваются с многочисленными претензиями со стороны противников букмекерских контор, включая МВД. Ломбарды обвиняют в намеренном размещении вблизи букмекерских пунктов, способствуя тому, что игроки при нехватке средств закладывают ценное имущество. Утверждается, что клиенты ломбардов сначала закладывают телефоны, золото, автомобили, а затем направляются к букмекерам. Однако такое мнение абсурдно. Ломбарды появились задолго до букмекерских контор; скорее, последние выбирают места расположения вблизи ломбардов. Исторически ломбарды всегда находились в "золотых точках" – проходных местах, возле рынков, вокзалов, ювелирных магазинов.

Я убежден, что ломбарды не несут ответственности за то, как их клиенты распоряжаются полученными средствами. Каждый человек волен решать, на что ему тратить деньги. Ломбарды не поощряют людей идти к букмекерам; это личный выбор каждого.

– Насколько часто сотрудники ломбардов злоупотребляют служебным положением, совершая кражи заложенных вещей?

– Это единичные случаи, которые невозможно полностью исключить из-за человеческого фактора. Ломбарды достаточно часто инициируют дела против своих сотрудников, как правило, в отношении оценщиков, похищающих залоговые вещи. Такие меры необходимы для возмещения потерь и поддержания репутации. Подобные инциденты, к сожалению, происходят даже в банковском секторе.

– Существуют ли среди участников рынка «черные списки» лиц, часто предоставляющих в залог краденые или поддельные вещи?

– Официальных баз данных пока нет, они находятся на стадии разработки. Однако в сообществе ломбардов действуют чаты, где обмениваются фотографиями и информацией о лицах, замеченных в попытках сдать в залог краденые или фальшивые золотые изделия. Например, недавно в наш ломбард обратился человек с 500-граммовым золотым слитком, который после проверки спектрографом оказался свинцовым, покрытым тонким слоем золота – очень качественная подделка. Мы, разумеется, передали информацию в правоохранительные органы, с которыми активно сотрудничаем.

– Каково ваше видение развития рынка ломбардов?

– Будущее рынка ломбардов зависит от его регулирования – будет ли он сужаться или расширяться. В настоящее время наблюдается рост рынка, появляется все больше инвесторов, открывающих ломбарды. Для создания сети ломбардов по всему Казахстану может быть достаточно инвестиций в размере около 1 миллиарда тенге.