Почему МСБ стоит участвовать в госпрограммах?

Малый и средний бизнес (МСБ) в Казахстане формирует около 20% ВВП. В развитых странах этот показатель нередко достигает 70−80%. Для ускорения развития бизнеса были разработаны различные государственные программы, которые позволяют получать кредиты по ставкам ниже рыночных. Однако многие предприниматели до сих пор считают, что госресурсы практически недоступны. Существует мнение, что для получения кредита по госпрограмме необходимо потратить месяцы на сбор документов и пройти строгий отбор. Чтобы развеять эти мифы, корреспондент центра деловой информации Kapital.kz пообщался с начальником управления по работе с государственными программами департамента МСБ АТФБанка Сауле Жармухановой и директором регионального филиала по г. Алматы Фонда развития предпринимательства «Даму» Мереке Сыздыковым.

— Какие госпрограммы доступны для предпринимателей?

На фото: начальник управления по работе с государственными программами департамента МСБ АТФБанка Сауле Жармуханова

Сауле Жармуханова: Мы, как банк, предлагаем предпринимателям все основные госпрограммы. Одна из них — Государственная программа поддержки и развития бизнеса «Дорожная карта бизнеса 2020». Предприниматели из сферы образования, здравоохранения, машиностроения, агропромышленности, горнодобывающей и легкой промышленности, туризма и производства строительных материалов могут получить кредиты по сниженным ставкам благодаря субсидированию процентной ставки (итоговая ставка по кредиту — от 6% годовых).

Еще один инструмент программы — гарантирование. Если залог не покрывает сумму кредита, ФРП «Даму» может предоставить банку гарантию, которая покроет до 50% суммы кредита для действующего предпринимателя.

Важно отметить, что «Даму» не выдает займы напрямую, кредитованием по госпрограммам занимаются банки. АТФБанк сотрудничает с фондом уже около десяти лет.

— Как предприниматели из регионов могут получить кредит по низкой ставке?

Сауле Жармуханова: Существует программа «Даму Регионы III». По ней предприятия из сельских округов, моно и малых городов могут получить доступные кредиты благодаря субсидиям ДКБ-2020.

АТФБанк работает по этой программе с 2013 года. Например, в 2017 году банк освоил 16 млрд тенге, из которых 8 млрд тенге — это средства «Даму», а остальные 8 млрд — собственные средства банка. Эти средства были использованы для финансирования 178 проектов и 157 заемщиков. Были реализованы проекты по строительству медицинских, учебных и детских центров и другие социально значимые проекты. Кредиты выдавались в тенге на срок до 7 лет.

Еще одна интересная программа — Программа регионального финансирования субъектов МСБ. Приоритетные отрасли определяются потребностями региона. Например, для Алматы и Астаны это сфера услуг, общепита и торговли. Для Южно-Казахстанской области — обрабатывающая промышленность, для Кызылординской или Павлодарской — сельхозпроизводители и т. д. Эта программа финансируется из местных бюджетов.

Есть также госпрограмма для предприятий обрабатывающего сектора — Программа поддержки МСБ, занятых в обрабатывающей промышленности. На ее реализацию банк через фонд «Даму» привлек 14,3 млрд тенге из средств Нацфонда. Программа популярна из-за низкой процентной ставки — 6% годовых.

— Есть ли специальная программа для самозанятых?

Сауле Жармуханова: Да, это программа развития продуктивной занятости и массового предпринимательства на 2017−2021 годы «Еңбек». По этой программе могут получить кредит не только малый бизнес, но и безработные и самозанятые, которые хотят открыть и развивать свой бизнес.

Наш банк в августе досрочно освоил средства по этой программе на сумму 805,3 млн тенге.

На фото: директор регионального филиала по г. Алматы Фонда развития предпринимательства «Даму» Мереке Сыздыков

Мереке Сыздыков: Хочу добавить по программе «Еңбек». Максимальная сумма займа не должна превышать 8 000 МРП для заемщиков из Астаны, Алматы, Актау и Атырау. В других городах сумма займа не должна превышать 6 500 МРП.

Кредит можно взять на 7 лет под 6% годовых. Если у заемщика недостаточно залога, ему может помочь ФРП «Даму». Для стартаперов фонд может выдать гарантию, покрывающую 85% кредита. По другим проектам — до 50%. Обычно гарантию выдают в течение пяти рабочих дней.

По программе «ДКБ-2020» начинающие предприниматели могут получить экспресс-гарантию. При этом стартаперы могут взять кредит в банках, обеспечив лишь 15% залога. Остальная часть будет обеспечена фондом «Даму».

Наш фонд также поддерживает частных застройщиков через субсидирование ставок банков и реализует программы поддержки деловых женщин Казахстана.

— Можно ли получить финансирование для бизнеса в торговой сфере?

Сауле Жармуханова: Существует множество госпрограмм, предусматривающих кредитование торговой сферы. АТФБанк готов предоставлять займы как на инвестиционные цели, так и на пополнение оборотных средств. Это могут быть кредиты на покупку торговых площадей и основных средств, таких как бутики, магазины, холодильное оборудование, витрины и другое оборудование. Если предпринимателю не хватает средств на расширение ассортимента товара или оплату операционных расходов, банк также может помочь.

Мереке Сыздыков: Предпринимателям может понравиться программа "Жибек жолы". Она рассчитана на компании, зарегистрированные и работающие в Алматы. Получить кредит по этой программе могут предприниматели, занятые в оптовой и розничной торговле, сфере общественного питания, дошкольном образовании и ресторанном бизнесе (процентная ставка не превышает 7%, максимальная сумма займа — 180 млн тенге). Если компании нужно приобрести материалы, комплектующие или сырье, срок кредита составит 3 года; если кредит нужен для инвестиций - 7 лет.

По «Жибек жолы» также можно получить гарантию от «Даму». Это либо гарантия по «ДКБ-2020», либо гарантия «Даму Оптима». «Даму Оптима» выдается на таких же условиях, как «ДКБ-2020», но предпринимателю придется платить комиссию: 2,5% от суммы гарантии ежегодно.

У «Даму» в каждом областном центре есть программы, аналогичные «Жибек жолы» (они могут называться иначе и отличаться по отраслям и процентной ставке).

— Насколько условия по госпрограммам привлекательнее рыночных?

Сауле Жармуханова: Ставки по госпрограммам значительно ниже рыночных. Например, по программе «Еңбек» ставка не превышает 6%. При этом заемщик не платит комиссий за рассмотрение или оформление кредита. По другим программам в регионах можно получить кредит под 7−8,5%.

— Многие считают, что для получения ресурсов от «Даму» нужно предоставить много документов. Насколько это мнение оправдано?

Мереке Сыздыков: Весь перечень документов утвержден в постановлениях. Банки могут запрашивать дополнительные документы на свое усмотрение.

Уточню, ФРП «Даму» не просматривает документы по кредитам, эту работу выполняют банковские специалисты. Поэтому сроки рассмотрения кредитных заявок в банках разные. В среднем — не более 5 дней. Если проект сложный, необычный — 15 дней.

Кредитный комитет «Даму» рассматривает вопрос о выдаче гарантии дистанционно — через голосование. Это ускоряет процесс одобрения заявок.

— Какие залоги по госпрограммам в приоритете?

Мереке Сыздыков: По нашим госпрограммам залог обязателен. Если заемщик верит в успех своего бизнеса, он должен участвовать своим имуществом в проекте. Залогом может быть как имеющееся имущество, так и приобретаемое.

У каждого банка своя залоговая политика. Банк может устанавливать требования к залогу на свое усмотрение. Если у предпринимателя недостаточно залогового обеспечения, он может привлечь созаемщика.

Сауле Жармуханова: Нам интересны «твердые» залоги — недвижимость, деньги. Между тем, залогом могут быть и товары в обороте, и транспорт. Каждый бизнес-проект рассматривается банком индивидуально.

Как уже говорилось, в залог мы принимаем и гарантии от ФРП «Даму». Гарантия — это ликвидный, надежный залог.

— Если у предпринимателя есть действующие займы, может ли он взять заем по госпрограмме?

Сауле Жармуханова: По некоторым госпрограммам заемщик не должен иметь непогашенных кредитов. Такие ограничения объяснимы. Государство хочет охватить как можно больше предпринимателей и выдать им кредиты по низкой ставке. В регионах для каждого заемщика оговаривается максимальная сумма кредита.

Например, по программе Жамбылской области «Береке» и в Атырауской области - «Алтын Кеме» — заемщик может получить не более 50 млн тенге. В Астане по программе AstanaZhasStart — до 20 млн тенге. А по программе AstanaService сумма займа не должна превышать 150 млн тенге.

Получить второй кредит, имея непогашенный заем, возможно. Но банк также будет основываться на кредитной истории заемщика.

Мереке Сыздыков: Банк всегда принимает решение по кредиту, основываясь на платежеспособности заемщика. Если у компании будет достаточно оборотов для покрытия второго или третьего кредита, она может рассчитывать на финансирование. Например, предприятие производит муку и планирует взять второй кредит на приобретение оборудования. В этом случае банк может пойти навстречу. Предполагается, что за счет увеличения мощностей вырастут и обороты, увеличатся денежные потоки и прибыль.

— Что грозит предпринимателю, если он направит госсредства не по назначению?

Мереке Сыздыков: ФРП «Даму» всегда следит за целевым использованием средств. Если предприниматель нарушает условия договора, мы стараемся вступить с ним в диалог. Понятие «целевое назначение» может быть немного размыто. Например, если компания брала госкредит на покупку тракторов одной модели, а приобрела трактор другой комплектации — это нарушением считаться не будет.

Сауле Жармуханова: Если предприниматель грубо нарушит кредитный договор, его кредит будет переведен под рыночные ставки, которые зачастую в 2 раза выше, чем по госпрограммам. Кроме того, если заемщик получает субсидии, он должен будет возместить все ранее полученные субсидии по госпрограмме.

Необходимо понимать, что если предприниматель будет использовать госресурсы не по назначению, пострадает его репутация. В будущем банк может отказать таким заемщикам в финансовой поддержке.

— Выделяет ли АТФБанк и «Даму» консультантов, которые могут помочь сделать бизнес-план?

Сауле Жармуханова: Для подготовки качественного бизнес-плана нужен полноценный финансовый анализ, который должен делать профессионал. Специалисты АТФБанка всегда готовы дать рекомендации по вопросам кредитования и составлению бизнес-плана. Эти услуги совершенно бесплатны. Уточню, что особых требований по структуре или содержанию бизнес-плана в банке нет.

Мереке Сыздыков: На сайте «Даму» есть шаблоны для составления бизнес-плана, но их не обязательно использовать. Главное — через бизнес-план доказать, что твой бизнес конкурентоспособен.

В нем обязательно нужно отразить, где выгоднее приобретать сырье, по какой цене, изучить конкурентов и потребителей. При принятии решения по кредиту банк будет смотреть не только на бизнес-план, но и на опыт работы заемщика. Например, если предприниматель работал 10−15 лет в хлебопекарне технологом и собирается открыть пекарню, то, скорее всего, у него все получится.

Банки заинтересованы в стартап-проектах, потому что бизнес, развиваясь, наращивает объемы. Таким образом, предприниматель для банка становится крупным партнером, которому можно предлагать и карточки, и зарплатные проекты. Такой заемщик зачастую получает от банка льготные условия по финпродуктам, бонусы.